【普法·微热点】借5000元要还550万？网贷如何一步步“困”住年轻人
“门槛低、额度高、放贷快”
为何现在各大平台
都在想方设法借钱给用户？
随处可见的借钱入口
到底暗藏哪些隐患？
轻信网络上“利率低、无抵押、放款快”的小广告，浙江绍兴26岁的张女士向某贷款平台借款5000元，约定5日后偿还，不料到手仅3500元——每天利息300元，合计1500元被提前扣除。借款到期后，她无力偿还，便向对方提出以相同形式借款。对方向张女士推荐所谓“过桥借款”：借款1万元，到手5000元，并且要求当日借、次日还。第二次“过桥借款”时，对方要求张女士发送手持身份证的借款视频及**，方能放款。
就这样，张女士一步步陷入对方的套路中，4个月时间里，其所签借条高达550万元，扣除“砍头息”实际到手200多万元，这笔钱主要用于填补最初借款5000元产生的“巨洞”。
这是浙江绍兴警方去年破获的一起典型网络套路贷案件。
同样被困在网贷套路里的还有来自江苏的小江。她在上大学时想买一些电子产品，听同学说某第三方支付平台的消费信贷产品可以借钱，利息不高，可以分多期还款没什么压力。她便在平台注册了信息，第一次借了5000元，分12期还款，后来又借了3000元。
小江回忆，起初她还能按时还款，后来债务逐渐增加，为了填补漏洞，她开始不断申请新的贷款，短短一年时间便先后在9个网贷平台借款，“拆东墙，补西墙”，原本8000元的债务变成了8万余元，陷入了恶性循环。“有一段时间，好像所有平台都知道我很需要钱，会有不同的平台打电话给我推销贷款产品。还有平台问我要不要租机，就是租商家的手机去贷款，然后贷款人把钱打给租机的人。”小江说，这些推销电话通常会着重宣传自己借款容易、下款快，不会提及平台的合规性。
漫画：李晓军
随着互联网金融飞速发展
一批网贷平台应运而生
这些平台为超前消费提供了便利
但因为网贷套路多难清偿、
隐私泄露及暴力催收等问题
也让不少年轻人深陷其中无法自拔
网贷平台是如何将人“套”进去的？网贷的法律风险有哪些？
德和衡（广州）律师事务所律师陈鹏曾代理过此类案件，他认为一些年轻人深陷网贷无法自拔的原因与其缺乏金融知识和法律常识有关，对于网贷的风险和陷阱认识不足。一旦陷入其中，很容易因无法按时还款而陷入恶性循环，甚至面临法律纠纷和信用危机。
有的网贷公司会在一些社交平台上，针对用户的留言和搜索记录进行深度分析，精准定位那些急需用钱但难以通过正规渠道获得贷款的人群。这些客户往往包括因各种原因暂时陷入资金困境的个体，如需要应急资金的大学生等。非法网贷公司大多利用客户的心理弱点，通过社交平台、论坛等渠道，以“快速放款”“无抵押”等诱饵吸引他们上钩。
北京大成（深圳）律师事务所律师陈丽敏指出，导致不少年轻人深陷网贷的另一原因，是一些网贷平台在业务推进过程中的不规范。根据规定，在申请网贷的过程中，放贷机构必须履行风险提示义务，对借贷产品进行详尽的信息披露。但一些网贷平台会利用专业知识不对称，通过设置多样的利率名称，如基础利率、放款利率、罚息利率等来掩盖实际可能发生的高利率费用，这种做法侵犯了金融消费者的知情权。
根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，商业银行应在相关页面醒目位置充分披露合作机构信息、产品信息、权力责任分配，并揭示合作业务风险，防止用户产生品牌混同的错误判断。
《银行保险机构消费者权益保护管理办法》也明确了金融消费者知情权的保护，规定银行保险机构必须使用通俗易懂的语言，以消费者易于接受和理解的方式披露产品和服务信息，包括产品性质、利息、收益、费用、费率、主要风险、违约责任等关键信息，特别是贷款类产品应明确标出年化利率。
陈鹏提到，有的网贷平台在宣传时往往以低息或无息为噱头吸引用户，但在实际操作中却通过各种手段变相收取高额利息。有的网贷平台还会要求借款人签订除借款合同外的其他合同，如担保合同、服务合同、咨询合同等。这些合同往往与借款合同形成关联，为所谓的借款服务提供担保或咨询，并收取高额的担保费、管理费、服务费、咨询费、手续费、保险费等。这些费用加起来，往往使得实际利率远超宣传中的低息水平。
另外，在一些网贷中常常有“砍头息”的现象存在，即借款人在收到贷款后，立即被贷款公司或网贷的业务员扣除一部分费用，这部分费用往往被用作支付各种名义的费用，如介绍费、服务费等。然而，尽管借款人实际收到的金额少于合同约定的金额，但贷款公司仍按照合同约定的全额计算利息，这种做法损害了借款人的合法权益。
“‘砍头息’是一种典型的违规行为，我国法律明确禁止此类行为。然而，在实际操作中，由于借款人急需资金，往往不会仔细审查合同条款，这就给了不良网贷平台可乘之机。”陈鹏说。
绍兴市公安局越城区公安分局民警周楹础介绍，网络套路贷实际借款利率极高且还款要求苛刻，利滚利的手段多样。通过设置具体还款时间点，例如每天下午3点前还款，超过该时间点就要求收取逾期费、违约金等费用；以“逾期”次数多为由，对曾有过“逾期”的借款人，以各种理由加收利息；对于前债未结清的借款人，通过利息复算利息的方式加收费用等。催收手段也多种多样，有短信轰炸，也有通过第三人手机号码、社交软件进行骚扰、恐吓等。
如何解救“困”在网贷里的年轻人？
陈丽敏认为，应在保障国家信息安全和用户隐私的前提下，加强消费者保护，完善个人数据的采集、管理和使用监管规则，明确大型互联网企业所持有的消费者数据的法律属性和财产权利边界，防止数据垄断和超额利润的不当获取。
中南财经政法大学教授乔新生认为，应增加合法借贷资源的供给，并以此为切入点，完善信贷市场准入、运营监管体系，明确行业准入门槛，健全行业风险防控机制，积极为年轻人提供定制化、规范化、安全放心、真实透明、风险可控的金融产品和服务，让真正有需求的年轻人更便利地得到金融支持，有尊严也有能力进行贷款消费。
对于深陷网贷套路的人，北京冠领律师事务所执行主任任战敏提醒，基于网贷套路而形成的高额欠款，大部分是虚假且没有法律支持的，应立即停止还款，保留好所有与贷款有关的转账记录、合同、通信记录等，及时向公安机关报案，或者及时咨询专业的法律人士，了解其他维权途径和方案。同时也要及时寻求家人、朋友或心理咨询师的支持和帮助，积极面对，避免因恐惧而让自己陷入套路贷的深渊。
非法网络借贷害人害己
请擦亮双眼，科学理性消费
自觉抵制不良网贷！
来源：尚法昆山
